加拿大的养老金计算，是我见过的最难的算术题。简单来说，在加拿大工作和生活，每个人到65岁以后领到的养老金可能都不一样，而且是完全不一样。
加拿大养老金其实是来自于一个养老体系，由几部分构成，而且每个部分的计算方式都不一样，所以别人能够领到多少钱，跟我完全没有关系，完全不能意味着我以后也能拿同样的数额。
但是笔者还是抱着研究和学习的心态，想看一看加拿大退休以后到底能够拿多少钱。
首先，加拿大的养老体系主要由加拿大退休养老金计划（Canada Pension Plan，CPP）和老人金（Old Age Security，OAS）组成。CPP由雇主和个人的共同缴费，相当于国内的养老保险。而老人金发放给年满65岁及以上的加拿大公民和永久居民，即使在加拿大从来没有工作过，到了岁数也可以领取。部分雇主还有雇主养老计划。
其次，加拿大养老体系还包括补充性养老金计划，例如注册养老金计划（Registered Retirement Savings Plan，RRSP）和养老金收入担保（Guaranteed Income Supplement，GIS）。RRSP允许加拿大居民以个人名义进行养老金储蓄，享受税收优惠，并在退休后将其转化为收入。而GIS则是一项针对收入较低的老年人提供额外经济支持的计划。
本文就让我们先来看看住满十年就能领取的老人金。
其实老人金是很多中介宣传的噱头，“住满十年就能领”，不需要工作，这是不是听上去很美好？所以好多人拖家带口来加拿大拿这个钱。但是笔者要给大家提个醒，因为这十年的时间如何累计，是个很玄的东西。
首先，最简单的情况，假如你登陆加拿大就有永居身份，那么你在加拿大居住的时间就是实打实可以被计算的，哪怕中间断掉，回国住上20年都没关系。举例来说，一个人永居身份入境加拿大，先住了五年，拿到公民身份，又回国居住了十年，那么这个人只需要再回加拿大住上五年，就可以满足十年的时间积累了。
但是，如果你像我一样，是学生身份或者工签入境加拿大，那么起码在头十年，不可以有一次性连续六个月离开加拿大的情况。这十年必须居住在加拿大，一旦时间断掉，就需要从新开始积累时间。有的人觉得我回国住上一两年再回加拿大，可是如果你回国之前没有拿到身份，那么对不起，你的时间就要重新开始积累了。
对于留学生来说，这十年的时间可以从年满18岁开始积累，可以从拿到永居身份之前开始积累。拿我自己举个例子，我是2016年到加拿大读书，到了2026年，如果这十年中我没有离开加拿大超过六个月的时间，那么我就具有了65岁以后去申请老人金的资格。
在加拿大有永居身份以后离开加拿大，也可以境外领取老人金，前提是住满20年。但是住在境外的时间不计算为加拿大居住时间，除非你所居住的国家或者工作的雇主，跟加拿大社会保障体系有合作。而住满20年后离境，只能拿到一半的老人金。
还有一种说法就是，居民65岁以后，如果开始领取老人金，一次性离境的时长绝对不能超过6个月，否则老人金就会停发，有的甚至还要追回。目前这种说法我在实例中见过但是政府官网好像查不到消息，希望了解这方面问题的读者留言。
好了，说完了资格，我们要来说一下更让人觉得崩溃的部分，那就是资格不等于满额，这笔钱其实大部分人都拿不满。很多人以为我住满了十年就能领取老人金，而且全加拿大的老人都是一个数额，其实是不对的。一个人只有在加拿大住满40年，才能拿到满额的老人金。
你没看错，是40年。
对于很多拖家带口来加拿大的中产来说，登陆加拿大的时候，大概都是35-45岁了，在加拿大居住十年以后是45-55岁，领取老人金的年龄是65岁，也就是说大部分人理想状态下在加拿大居住了20-30年。这种情况下，老人金是按比例发放的。你在加拿大居住了30年，就拿四分之三的老人金；居住了20年，就拿二分之一，十年，就拿四分之一。住了28年，就拿28/40比例的老人金。这就是我为什么说大部分人都拿不满的第一个原因：能够在加拿大住40年的人太少了。
第二，2024年，如果你上一年的年收入超过8万6千刀，那么老人金的数额会开始按比例减少，如果你的年收入超过14万2千刀，那么老人金为零。
也就是说，一个人想要拿满额老人金，需要在加拿大居住40年，而且离境的时间一次不能超过6个月，否则就要扣除相应的月份，而且退休前和退休以后的年收入还不能超过8万六。为什么说退休以后的收入？从某种程度上来说，养老金也是应税收入。包括你从个人养老储蓄账户里取出来的钱，都是应税收入，这个我们第三篇文章会讲。而且这个规则跟你是不是永居或者公民没关系，都一视同仁的。
最后，我们来看一看这耗费40年光阴的老人金，一个月到底有多少钱呢？
根据加拿大政府官网显示，一个人在年满65岁以后，在加拿大居住四十年，上一年的报税收入如果小于八万六，则可以拿满额老人金：每个月足足有718块哦（笔者已经忍不住阴阳怪气了）。也就是说，费了这么大功夫，也只能拿718刀，是个连房租都付不起的水平。换句话说，老人金是个政府的普惠政策，既然是人人都要发，那么发到手的钱确实不多。
看完老人金的制度和计算方式以后，我只有一个感想，那就是如果你真的想要领取加拿大的所谓福利，还是越早移民越好。至少从养老的角度来讲，无论是老人金，还是养老保险，都需要自己在加拿大工作和居住时间的积累。
如果一个人未婚，没有工作，或者全年收入在2万刀以下，就可以额外领取每月1000的养老金收入担保（GIS）。已婚有伴侣，且伴侣在加拿大住满40年，两人合计年收入在2.8万刀以下，就可以领取600刀。
事实上，GIS，也就是养老金收入担保，是一个兜底的政策，大部分人都拿不满，甚至拿不到，因为两万八的门槛太低了。这一点我们后面分析联邦养老金和企业养老金的时候会再算。正常全职工作退休的人，几乎是领不到满额的GIS，即使有，也只有一点点。
举一个比较极端的例子，假设一个人年满65岁，在加拿大四十年从来没有工作过，没有工作产生的养老保险，没有投资收入，单身或者离异状态，且上一个年度一分钱收入都没有。这种情况下，这个人能够拿到的养老金，包括满额的老人金和满额的GIS，在2024年，两项相加，是将近每月1800刀，这就是这个人每个月养老金的全部收入了。
因为在这个极端的例子中，这个人没有联邦养老金，企业养老金和个人养老储蓄。1800这个数字每年根据通货膨胀的水平逐年上涨，每年大约上涨100刀左右。75岁以上的老人，在这个基础上再上涨10%。但是这种情况过于极端，所以我才说大多数人是拿不满，而不是一分钱不能拿。
如果一个老人跟着子女到加拿大养老，老人每个月能领多少钱？假设一个老人通过团聚移民的方式来到加拿大，住满了十年，在加拿大没有工作过或者只做现金工，那么65岁以后，可以拿1/4的老人金（住了10年）加上GIS。这个老人如果是离异和丧偶状态，可以每月拿180+1000刀，如果有配偶，两人一共每月拿360+1200刀。当然实际情况会比较复杂，笔者只是举个简单的例子帮助大家理解。
老人金和GIS都属于纯政府福利，如果一个人在加拿大不工作，每个月最多只能拿1800刀。钱赚得越多，政府的福利就会下降。