医疗支出在2021年已经占国内生产总值的18.3%(4.3兆)：每人平均支出大约1万2914元 (包括医疗辅助)。这个趋势在未来只会增加，对一般家庭而言，是一个重大的负担。难怪美国政府对胰岛素及昂贵药品的价格严格设限，给百姓一个喘息的机会。
分3大类 还有优势计划
本文把联邦医疗保险(Medicare)的保费与福利逐一列出，以供读者参考。联邦医疗保险可分为：
•Part A：住院照顾、居家照顾、养老院、临终医院等
•Part B：医师、护理的门诊、医疗器具如轮椅、助行架、疾病筛检、预防针等
•Part D：药物、疫苗
•还有一些医疗优势计划(Medical Advantage Plan) : 把 Part A、B，或 D合而为一，有时还加入了牙齿、眼睛保险。
•另一种补充保险(Medigap) ：是对联邦医疗保险中太高的自付额 (deductible ) 及共付额 (copayment) 向私人公司再买保险。到国外旅游的朋友们也可购买补充保险，因为在大部分情况下，联邦医疗保险不适用于美国境外。由于优势保险及补助保险的条款及保费纷杂不一，不在本文讨论范围之内。
符合享有联邦医疗保险Part A的条件是工作40季(10年)及65岁的美国公民；绿卡持有者也可享有此福利，但要连续在美国最少住满五年。对工作记录至少十年，则不用缴Part A的保费( premium)。如果工作记录在0-29季之间(在2024年之前)，您也可以每月保费$505 购买 Part A ；工作记录在39-39季时,每月保费为$278。
Part A 65岁就得参保
一到65岁就得参加此保险，您如果晚了两年参加Part A，您的保费每年增加10%(为期4年或两倍)。
•2024年的住院照顾(inpatient care) 费用如下：
从第1天到第60天，病人用自付额1632元来支付即可。
从第61天到第90天，每天须缴408元。
从第91天到第150天 ( 又叫保命天数 Reserve Days，因为每人一生只能享有60天的保命天数，要省着用，因为在美国住院实在太贵了)，每天须缴816元 (不包括电视及电话)，其他费用由医疗保险支付。
如果您用完了保命天数仍然没起色，您就得付全额。如果一年内多次住院，Part A有一个保险福利期(Benefit period) 的概念：
X君中风，福利期开始于中风住院当天(比如1月5日)，住院10天后痊愈(1月15日)，一直到痊愈后的第60天(3月15日)中风一直都没再犯。1月5日到3月15日就算作一个福利期。
X君于4月10日又中风住院治疗，65天后(6月15日)才痊愈，第二个福利期从4月10日到8月中旬(痊愈后再加60天)。第一次X君的住院费只要1632元，因为只住院10天，住院费由自付额1632元支出即可。第二次中风住院65天，超出了第一阶段的60天，所以最后5天的住院费，有5天的共付额 (每天408元)，总计要支付2040元。
读者注意， 因为有二个福利期，所以要付两个自付额3264元 (1632元x2) ，Part A项目下的住院成本共计5304 元(2040元+3264元)。
•精神病照顾( Psychiatric health care ) 的费用与以上住院照顾相同，并且可选择住进普通医院或精神科医院(psychiatric hospital )。Part A规定一个病人一生住在精神医院不得超过190天。
•养老院(Nursing home 或 Skilled nursing facility ) 要通过三天住院(3-day hospital stay ) 由医师核准后才能入住。第1到第20天免费；第21天到第100天每天须缴204元，其他的费用由医疗保险付责。第100天之后，如果治疗没起色，您得负担全部的成本。
一个病人一年内可购买多次的福利期，重新启动另一个100天的保险福利期。但入住养老院的条件是：在五个功能中，自己不能操作三个或以上的耆老才能入住。自己付费入住是很昂贵的。一般美国人是把房子产权、社安金、退休金在扣除丧葬费及少许零用金后，统统交给州政府后养老至终。
•居家照顾( Home health care ) 病患家属只须付「健保核准」的医疗器具成本的20%，其余全由医疗保险买单。医疗器具包括病床、轮椅、血糖测量器等。
•安宁疗护(Hospice care ) 着重于止痛，控制病情带来的痛苦，基本上是放弃治疗。每种处方药，病人付费不超过5元。健保支付95%的喘息照顾(respite care)：给照顾病人的人一个喘息的机会，另顾别人来照顾病人。家属每天只付5%的喘息照顾成本(但总数不超过1632元)。注意：安宁疗护不付临床试验药或插管等项目的高昂成本，因为安宁疗护着重于减少病痛，不是治疗。
•血液(blood) : 病人家属只付第一个3品脱(pint) 的血液成本，其余的由医疗照顾买单。
Part B 2024年涨保费
Part B是我们最常使用的健保项目，每年体检、看病都需要它。如果参加 Part B晚了两年，保费将增加为20%(每年10%)，以2023年为例，保费将为 164.9元 (2023 保费)x 1.2=197.9元 。2024年Part B的保费随着您的所得上升而调高。
如果您的单身所得(S) 在10万3000或以下，夫妻联合所得(C)在20万6000之下，您的保费将是174.7元。所得愈高，每月保费就愈贵，如下所列：
S=(10万3001- 2万9000)或
C=(20万6001-25万8000)
保费= 244.00元
S=(12万9001元-16万1000元)或
C=(25万8001元-32万2000元)
保费=349.40元
S=(16万1001元-19万3000元)或
C=(32万2001元-38万6000元)
保费=454.20元
S=(19万3001元或以上)或
C= (38万6001元或以上)
保费=559元
•Part B 除了每月的保费之外，还有自付额(deductible：您要先用完这额度，然后才能享用健保)。
2023年自付额为226元，2024年将上涨到240元。在满足自付额后，您只须要付超出240元份额的20%，医疗保险付80%。基本上您要付的20%通常会由第二层保险公司(secondary insurance如蓝盾-蓝十字)来支付。假如您去医师诊所看病，医疗保险核准的帐单为340元。您的自付额为240元，超出的部份为100元(340元-240元)；医疗保险付80元 (100元x 0.8)；您付20元(100元x0.2)。
假设您的第二层保险公司付20元中的80%即16元(20元x0.8)，您只须付4元。在同一年中，您再去诊所看病，已经没有自付额240元的问题了。
但并非所有的医师或专家都会接受医疗保险核准的金额，不管医师同不同意，医疗保险有另一套算法，兹举例如下。如果X医师「接受」了医疗保险所核准的1000元的数额，根据80-20分帐，医疗保险付800元，家属付200元。相反地，如果Y医师不接受这1000元的数额，则医疗保险把核准额(approved amount)下调到95%，即950元(1000元x0.95)。然后再用80-20分帐：医疗保险分担950元x0.8=760元，病人分担950元x0.2=190元。但是病人要额外自付15%(950元x0.15 = 142.5元)，加上原先80-20的份额190元，共计付了332.5元。Y医师共计有得了760元+190元+142.5元 =1092.5元，这笔1092.5元在看完病后，病人要当场缴纳给诊所，医疗保险再退还760元给病人。
•临床实验室服务：化验及接种等服务全属免费。
•医院门诊照顾(Outpatient hospital care)：病患必须负责医疗保险核准数额的20%给医院的医师或专家，以及负责一些共付额，但基本上总数不超过1632元。
•住院照顾(Inpatient hospital care)：病患如果在医院看医师(而不是在医师诊所)，病患必须负责医疗保险核准额的20%给医院的医师或专家，有时还须付共保额给医院。所以在同样的医疗水平下，到诊所看医师比到医院看医师来得划算，因为不用付钱给诊所。
•精神病患门诊照顾(Outpatient mental health care) : 忧郁症检查免费、患者负责医疗保险核准的20%的费用，外加付给医院的额外费用。
•精神病患局部住院照顾：在满足Part B的自付额部份(240元)后，病患须付医疗保险核准额的20%给精神科医师或专家，住院期间每天都有共付额。
Part D 针对药物保险
Part D是联邦医疗针对药物的保险方案，它对晚投保者也有处罚的机制：每晚一个月参加Part D保险，保费增加的幅度为平均基本保费(Base Beneficiary Premium )的1%。平均基本保费一般而言是偏低的，因为它的增涨幅度被控制在6%左右，并非真正的保费。因为每个Part D计划包括的福利不一样，所以保费也不同。2024年的平均基本保费为34.7元(月费)。如果您拖延了14个月才参加，您的月费将增加4.86元(34.7元x0.14)。据估计，明年的药物平均保费大约为55.5元，加上罚金4.86元共计60.36元，读者宜及早投保。
单身所得在1万0300元或夫妻所得在2万0600元以上的，须要缴额外的份额：每月多缴 12.9元～81.0元，视您的所得而定。您的Part D保费随着公司的规则及福利而不同，且会年年会上升。您的成本及药物价格，随着不同的四个阶段而变，今列之于下。
- 自付额阶段( Deductible Stage) ：2024 年的自付额增加到545元。在年药物支出额少于等于545元时，您须付100%的价钱，没有任何保险折扣。但不是每一个Part D计划(保险公司)都有自付额，如果您的保险公司没有自付额，他们会用其他的办法来收取保费。
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初始覆盖阶段(Initial Coverage Stage) : 您的药物支出的门槛值由2023年的4660元上升到2024年的5030元。此阶段内您必须支付品牌药品( brand-name drug )价格的25%，您的药物保险公司支付75%。注意5030元这个门槛值，每年都会上升。
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覆盖缺口阶段(Coverage Gap Stage)：又称油炸圈饼覆盖阶段(Donut Coverage Stage ) ：在此阶段您的药物支出的门槛值上限从2023年的7400元上升到2024年的8000元，您就进入了名闻遐迩的「油炸圈饼」的洞中。注意这8000元是您从口袋中( out of pocket )直接拿出来付的钱；这8000元相当于所有药物毛支出(包括药厂折扣其他的辅助)的1万2447元。
2020年以前，如果病人的医药花费总额落在此洞中(保险公司不愿意保此高价药)，病人很难付得起这样高昂的处方药价格。在2020年时，联邦医疗保险基本上已经堵住了这圈口：品牌药制造厂提供了70%的折扣；受益人负责品牌药价格的25%；保险公司负责价格的5%。对于普通药(generic drug)，保险公司负责普通药价格75%；受益人负责25%。
- 灾难性阶段( Catastrophic Coverage Stage )：当您的药物支出毛额大于1万2447元(或直接费用 8000元)时，您就进入了灾难性阶段。在2023年，病人家属必须付品牌药价的5%(共付额)。2024年将取消这共付额。因此在2024年，您如果进入此灾难性阶段，您就不用再为品牌药的价钱担心，保险公司会付100%的药价。
药物对重病患者的财务影响甚大，2022年的「反通膨法案」的主要目的是用它来降低医疗保险Part D的成本，因此对某种关键性药物的价格要加以控制。譬如把胰岛素的价格控制在一个月份35元。其他的反通膨措施包括：成人疫苗免费；如果药厂品牌药的价格上升幅度大于通膨，超出的部份必须退给联邦政府；降低低收入家庭参加Part D的资格与扩大对他们的辅助；取消病人在灾难性阶段中的5%共付额，都是未来的趋势，与退休族息息相关，千万不可忽视。
