今年年满65岁的美国人比以往任何时候都多，而且这个数字未来几年内将会进一步攀升。它推动了各式最新的退休产品大规模推出，但良窳参差不齐。
根据终身收入联盟最近的报告，2024年平均每天将有1.12万名美国人达到传统退休年龄。
这种激增，加上最近生效的新立法，导致越来越多金融产品承诺无论活多久都支付年金支票。但有些选项一旦确定就很难回头，而且由于有些方案太新，其优缺点尚未得到彻底研究。
从退休金到401(k)计划
有些工作提供工会资助的年金保险。有了固定福利退休金，退休储蓄和投资的负担就落在雇主、而不是员工身上。这些计划通常为员工提供终身年金，具体取决于该人的薪水以及在公司工作的时间。
然而，与前几十年相比，提供退休金计划的工作更难找到。过去40年固定缴款计划、又称401(k)计划已经取代了退休金计划。根据投资企业协会的数据，美国人目前在401(k)计划中持有超过7兆美元。
这些类型的退休计划将储蓄和投资的工作交给员工。通过401(k)计划，退休人员有责任确保他们不会耗尽资金。许多人无法为退休储蓄足够的钱，因此可能会严重依赖工作期间累积的社会安全福利，但这些福利并不够多。根据社会安全管理局的数据，今年退休者的平均每月支票为1915美元。即使是职业生涯中收入最高的退休人员，根据退休时的年龄，也能拿到2710美元到4873美元之间的支票。
此外，数百万的员工无法获得职场储蓄计划，或即使有也不会参与。根据联准会2022年的数据，近50%的人在退休帐户中没有任何存款。
劳动经济学家兼社会研究新学院教授吉拉杜奇(Teresa Ghilarducci)在谈到401(k)制度时说道：「它在结构上有缺陷。」
金融公司趁机介入填补空白
然而，今年雇主资助的计划发生了一些变化。一项名为「安全法案2.0」的新法律允许企业为员工提供401(k)计划中的终身年金产品。
新进的金融公司最新投资与传统退休金的承诺很类似：都提供终生可资依靠的薪水。
今年4月，贝莱德推出一款名为LifePath Paycheck的新基金产品，这是一款特定日期退休基金，投资于离退休越近的低风险资产。不同之处在于：它可以选择购买贝莱德推荐的年金。加入贝莱德特定日期基金并选择通过职场计划购买年金的人，无需缴纳通常购买年金时需支付的典型销售佣金。但只有在401(k)计划内拥有管理帐户并根据其资产支付管理费的情况下，才能加入该基金。
Nationwide也为401(k)参与者提供了一个新的特定日期基金，并提供年金选项，名为Income America 5ForLife，不过结构与贝莱德产品不同。只要加入基金，在退休时将可自动获得年金付款，这些付款将以退休时余额的5%计算。该产品承诺继续支付该金额，即使帐户余额已用完。与传统年金不同，如果不希望收到年金付款，可以一次提领所有资金而不会受到处罚。
Nationwide退休解决方案总裁史蒂文森(Eric Stevenson)表示，「这是一个全新的新兴领域。」「不再是你父执辈年代的年金。」
它们有什么缺点？
这两种产品均可与抵税401(k)储蓄或税后Roth 401(k)储蓄一起使用。
目前，它们仅适用于提供此类服务企业的员工，并且仅限他们在职场储蓄计划内拥有管理帐户时才可用。
吉拉杜奇警告，这些产品不是免费的。她建议，如果可能的话，退休人员应该选择自己管理储蓄，「这样么你就不需要支付任何费用，也不需要支付别人的利润。」
但对于寻求年金领到死的退休人员来说，其中一些新产品可能很有吸引力。
然而，它们可能还有其他缺点：与其他年金一样，如果选择在去世后将福利转移给配偶，每月支领的年金可能会更少，而且年金通常不允许将支票转移给子女而无需支付额外费用。
年金的操作可能会令人困惑，而且很多年金计划在敲定后很难提领。
还有通货膨胀问题。年金不一定提供随通货膨胀调整的付款，这意味着随着年龄增长，保证工资的价值会随着时间的演进而下降。
换句话说，买家始终要小心。稳定的薪水，即使是与传统退休金相当，也可能不是完美的解决方案。